地处宁夏中部核心干旱区的同心县，是国家级重点贫困县。一直以来，农民贷款难，资金需求很长时间得不到满足。农民手里又没有抵押物，找熟人能贷到几百块已经很不容易，然而每年沉淀下来的不良贷款，又让当地银行面对农民望而惧贷。直到2006年，同心县农村信用联社推出了土地经营权反担保贷款，村里的面貌不一样了。一种“征信情结”在这里悄然生根，在转变了人心的同时，也撬动着千万家庭的沧桑巨变。

银行惧贷不良贷款年年沉淀

九月中旬，正值穆斯林的盛大节日古尔邦节前夕，记者来到宁夏回族自治区同心县新华村。迎面遇到刚从果园劳作归来的村主任马自红。回忆这几年村里的变化，58岁的老人感慨万千：“没有贷款的时候，地都种不上。去信用社贷100块钱都要找人托关系。那个时候基本上没有收入，除了政府救济，只能偷着抓发菜，挖甘草勉强维持。现在大不一样了。”

农户有资金需求贷不到款，而银行有资金却贷不出去。同心县农村信用联社风险控制部经理马玉江告诉记者，2006年以前，信用社发放到农民手里的贷款，每年都有10%~20%左右收不回来，好像已经成了一个规律。“信用社的客户经理都害怕贷款给农民。因为一旦出现不良贷款，信用社的经理就得自己掏钱赔偿。”

面对这样的矛盾，时任信用联社客户经理的马玉江通过调研走访发现，农民拖欠贷款的主要原因并不是没钱还，而是长久以来形成的一种习惯。同心县上河湾村养殖大户田金林向记者坦言：“前些年的贷款混乱不清。我们的农户在银行贷了款，不管是搞养殖的，还是做种植的，不还也就不还了。农民一直有一个意识，看到别人贷款有拖欠，自己也不想还。一来二去时间长了，还款的意识也就淡漠了。”

一方面，农户的信用意识不强，每年形成的不良贷款让信用社不敢放贷。另一方面，农民手中没有合适的抵押物，这也是令信用社负责人头疼的一个大问题。“在我们调研的时候，农民经常说的一句话就是，我们手里唯一的资产就是土地，土地是我们的命根子。那时候我们就想到，农民把土地看得这样重，我们为什么不在土地上做点文章呢？”