3月26日至3月29日，2015年博鳌亚洲论坛在海南博鳌举行，此次博鳌论坛的主题为“亚洲新未来：迈向命运共同体“，总体来看，我认为主要有三大亮点，一是议题涉及领域多，包括宏观经济、区域合作、产业转型、技术创新、政治安全、社会民生等六大领域;二是对于互联网+金融在监管和自律等方面的重视;三是把解决农村金融问题，上升到国家战略层面。

　　2015年中国“两会”上，李克强总理在政府工作报告中提出，“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”;此次论坛以农村金融、普惠金融开幕，这些都充分说明了其重要性，可以说，大力发展普惠金融，是全面深化改革在金融领域方面的重点。那么，作为互联网金融企业该如何发展农村金融？我认为要做到两点：一个是“下乡”，另一个是“造血”。

　　简单来说，“下乡”就是让互联网金融向农村延伸，解决农村分布网点不足的问题。传统金融机构的思维是，穿着皮鞋下地不符合我的身份。然而看似披着“互联网”科技外衣的互联网金融，实际上更接地气。其思维是，既然你穿皮鞋到田地里去觉得不好，那么我去，只有“泥腿子”的创业者才能做好普惠金融。为此，2014年，我们开启了O2O战略，通过开设线下店，让没有服务网点的地区可以购买到更多银行产品的服务。”

　　第二个“造血”，是指通过鼓励创业来解决农村发展问题。就91金融而言，2015年会落实三件事情：第一，发起设立“北京延庆中小企业成长基金”，为中小企业提供创新金融服务。第二，为了促进北京延庆县的地方经济发展，91金融将在延庆设立区域类金融企业，将实际业务落户延庆。第三，91金融将在北京延庆县的核心城区内建设“91金融大厦”，将其打造为区域性专业金融中心。

　　“共同体”的本义是人们在共同条件下结成的集体。共同体真正为人熟知并成为国际关系领域的重要概念，是在1965年欧洲经济共同体的成立时。此后，共同体逐步成为一种较高形态的区域经济合作形式，一体化程度介于关税同盟和经济联盟之间。“共同体”这个概念不仅适用于国家，也适用于中小微企业。而在我看来，要发展互联网金融，就要和小微企业、农民结成“命运共同体”。

　　对于互联网金融来讲，虽然互联网有着天生的优势，但金融毕竟还是金融，P2P行业虽然单笔借贷较小，但因为规模小所以很难判断，不能低估这其中存在的风险。而P2P贷款利率普遍都在10%以上，这么高反过来也是风险溢价，风险很高。

　　要想让互联网金融和小微企业、农民结成共同体，两点很关键：首先要杜绝风险，不能去忽悠小微企业和农民，互联网金融的本质在于金融，只有尊重银行的传统风控理念，互联网才能扎根到小微企业。

　　其次要保护投资人的利益，“互联网+”归根到底还是让用户增收。一个对投资人负责的平台应该是“只在我能控制的范围内去做任何的事情”。以91旺财为例，平台是采取房产足值抵押的保全模式，专注于中小企业的短期周转型借贷。另外，91旺财借款周期是1-6个月，只有比较优质、还款能力好的客户才能借贷6个月，很好地排除了经营性风险;在流动性方面，靠北京等一线城市足值房产抵押，收益率控制在9%到12%中低水平，这就是一个圆的逻辑。

　　当然，如果让91金融实现这个“命运共同体”并不是一步能到位的，基本上分为四个层次。第一个层次是利益共同体，91金融和北京银行、民生银行、厦门银行、海通证券等传统金融机构合作，服务实体经济;第二个层次是实现利益的同时强调权责对等的责任共同体，91金融做的是一个生态体系，让更多人一起参与;第三个层次是追求在互利合作中共同进步的发展共同体，91金融还会成立VC基金，投资一些早期创业者，来帮助创业者发展;第四个层次是小微企业和农民结合成最高形态的命运共同体，真正实现普惠金融。

作者：91金融创始人许泽玮